دليل · الدفعات الجزئية
تعويض التأمين أقل من الضرر: ماذا تفحصون؟
حين يأتي تعويض التأمين أقل من الضرر الفعلي، قد تتعثر المطالبة عند هذه النقطة. يشرح هذا الدليل أين تنشأ الفجوة عادةً، وكيف نفحص الدفعة الجزئية بندًا بندًا.
المحامي ساسي ليف
مطالبات التأمين وأضرار الممتلكات
كيف يبدو تعويض التأمين الناقص
قد يصل تعويض التأمين في إسرائيل على شكل إشعار دفع أو تحويل إلى حسابكم، مع شرح مقتضب أو من غير شرح. والمبلغ أقل من تقرير المخمن، أو من عروض أسعار التصليح، أو مما بدا أن البوليصة تغطيه. مثلًا: يذكر تقرير المخمن مبلغًا معينًا، ويصلكم تحويل أقل منه، ولا يفسر إشعار الدفع الفرق.
الدفعة الجزئية ليست خاطئة بالضرورة. لكن كل اقتطاع يحتاج إلى سبب يمكن ربطه بالبوليصة أو بالتخمين، وحين لا يمكن ذلك، يمكن فحص الدفعة.
الأسئلة هنا عملية: أي البنود جرى تقليصها؟ وبكم؟ وعلى أي أساس؟ وحين تتضح الإجابات، يتضح أيضًا هل الخلاف على البوليصة أم على التخمين أم على طريقة الحساب.
أين تنشأ الفجوة عادةً
تنقسم الاقتطاعات غالبًا إلى بضع مجموعات، ونفحص كل مجموعة مقابل مستند مختلف.
في مطالبات السيارات قد تظهر الفجوة في قطع الغيار وأجور العمل. وفي مطالبات البيوت والمصالح قد تظهر في المحتويات والبضاعة ونطاق التصليح. وفي كل الحالات، تقرير المخمن وعروض الأسعار هما المستندان اللذان نقارن بينهما. ومن الاقتطاعات الشائعة:
- اقتطاع الاستهلاك من قطع الغيار أو المحتويات أو المواد
- قوائم أسعار طبقتها شركة التأمين بدل تكلفة التصليح الفعلية
- المشاركة الذاتية المحددة في جدول البوليصة
- التأمين الناقص: مبلغ تأمين أقل من القيمة الحقيقية، ما قد يقلص الدفعة بشكل نسبي
- بنود تقول شركة التأمين إنها خارج التغطية أو لم تثبت
- نطاق تصليح أضيق مما يتطلبه الضرر
فحص الدفعة بندًا بندًا
نقارن الدفعة بتقرير المخمن وبعروض أسعار التصليح وبالبوليصة، بندًا بعد بند. والهدف أن نرى بدقة أي البنود جرى تقليصها، وبأي قدر، وعلى أي أساس معلن. ونرتب النتيجة في جدول بسيط: البند، والمبلغ في التقرير، والمبلغ المدفوع، والسبب المذكور للفرق. هكذا يتحول فحص تعويض التأمين من شعور عام بأن المبلغ منخفض إلى قائمة مسائل محددة يمكن الرد عليها.
تقرير مخمن شركة التأمين رأي مهني، وليس حكمًا قاطعًا. وإذا كان التقرير نفسه هو المشكلة، يمكن التفكير في تقرير مضاد من مخمن مستقل يعينه المؤمن له. عندها يصبح الخلاف بين رأيين مهنيين، ونقيس كل رأي منهما بالمستندات.
وإذا لم يكن الاقتطاع مشروحًا، يمكن مطالبة شركة التأمين كتابيًا بتوضيحه. فالجواب قد يضيق نطاق الخلاف.
التأمين الناقص وقيمة الاستبدال
إذا كان مبلغ التأمين في البوليصة أقل من القيمة الحقيقية للممتلكات، فقد تتقلص الدفعة بشكل نسبي. ويحدث ذلك أحيانًا في تأمين المحتويات أو المبنى الذي لم يجر تحديثه منذ سنوات. لذلك من المفيد مقارنة مبلغ التأمين في جدول البوليصة بقيمة الممتلكات اليوم، لا بقيمتها يوم شراء البوليصة.
أما هل تحسب الدفعة على أساس قيمة الاستبدال (إعادة البناء) أم على أساس القيمة بعد الاستهلاك، فهذا يتعلق بنص البوليصة وشروطها. ونقطة البداية هي جدول البوليصة وتوسيعات التغطية المشتراة. اقرؤوا المزيد عن تأمين المنزل وعن تأمين الأعمال.
لا يظهر التأمين الناقص بوضوح في كل إشعار دفع. فقد يأتي على شكل تقليص واحد من غير شرح، ومن المستحسن أن تطلبوا من شركة التأمين عرض طريقة الحساب.
قبل أن تقبلوا عرضًا منخفضًا
قد يصلكم مع الدفعة كتاب المخالصة والإبراء. والتوقيع عليه يغلق المطالبة عادةً، بما في ذلك الأجزاء التي قد تختلفون عليها. لذلك افحصوا نصه قبل التوقيع، لا بعده. واسألوا قبل أي توقيع: هل استلام الدفعة مشروط بالتنازل عن باقي المطالبة؟ الجواب يظهر عادةً في نص الكتاب نفسه.
من المتوقع عادةً أن تدفع شركة التأمين خلال 30 يومًا تعويضات التأمين التي لا خلاف عليها. وإذا كان جزء من المطالبة موضع خلاف، يبقى من المتوقع عادةً دفع الجزء غير المختلف عليه خلال هذه المدة.
مدة التقادم لمطالبة التأمين هي عادةً ثلاث سنوات من وقوع الحدث المؤمن عليه. وبعض الحالات مختلفة، لذلك من المستحسن فحص التاريخ مبكرًا.
وقبل القبول، من المفيد أن تكون لديكم قائمة مكتوبة قصيرة بالبنود المختلف عليها والمبالغ المتعلقة بها. هذه القائمة هي أيضًا نقطة الانطلاق لأي رد كتابي على شركة التأمين.
العمل عن بعد وما ترسلونه
لستم بحاجة إلى المجيء إلى المكتب. نستلم المستندات عبر واتساب أو البريد الإلكتروني، ونتحدث بالهاتف أو بالفيديو، ويجري العمل بالعبرية والإنجليزية. وهذا يناسب من يسكن بعيدًا عن تل أبيب، ومن يقيم خارج البلاد وله ممتلكات في إسرائيل.
إذا رفضت شركة التأمين جزءًا من المطالبة رفضًا صريحًا، فاقرؤوا أيضًا دليل رفض مطالبة التأمين والدليل الرئيسي لمحامي التأمين.
أرسلوا عبر واتساب إلى 055-989-3839 إشعار الدفع، وتقرير المخمن، وعروض أسعار التصليح، والبوليصة، وصور الضرر إن وجدت. نقارن بينها ونعود إليكم بما فحصناه وبالخطوة التالية.
أسئلة يطرحها الناس
دفعت شركة التأمين أقل من تقرير المخمن. هل هذا مسموح؟
+
كل اقتطاع يحتاج عادةً إلى سبب يمكن ربطه بالبوليصة أو بالتخمين. قارنوا الدفعة بالتقرير بندًا بندًا، واطلبوا من شركة التأمين كتابيًا توضيح أي اقتطاع غير واضح.
هل علينا توقيع كتاب المخالصة لنحصل على الدفعة؟
+
افحصوه أولًا. كتاب المخالصة والإبراء يغلق المطالبة عادةً، بما في ذلك الأجزاء التي قد تختلفون عليها. ومن المستحسن مراجعة نصه وأثره قبل التوقيع.
ما هو التأمين الناقص؟
+
هو أن يكون مبلغ التأمين أقل من القيمة الحقيقية للممتلكات. في هذه الحالة قد تتقلص الدفعة بشكل نسبي، بحسب نص البوليصة.
هل يمكننا الحصول على تقرير مخمن من طرفنا؟
+
نعم. يمكن للمؤمن له الحصول على تقرير من مخمن مستقل. ويصبح هذا التقرير رأيًا مهنيًا ثانيًا يقارن بتقرير شركة التأمين.
هل لديكم مستند من شركة التأمين؟
رسالة رفض، أو إشعار دفع، أو تقرير مخمن. أرسلوه عبر واتساب، وسنعود إليكم بالخطوة التالية.
إرسال المواد لا ينشئ علاقة محامٍ وموكل.