دليل · رفض المطالبات
رفض مطالبة التأمين: ما الخطوة التالية؟
رسالة الرفض من شركة التأمين تعبر عن موقف الشركة، وليست حكمًا صادرًا عن محكمة. يشرح هذا الدليل ما يجب أن تذكره الرسالة، والأسباب الشائعة للرفض، وكيف نفحص المطالبة المرفوضة.
المحامي ساسي ليف
مطالبات التأمين وأضرار الممتلكات
ماذا يعني رفض مطالبة التأمين؟
يصل رفض مطالبة التأمين في إسرائيل عادةً برسالة مكتوبة. قد تقتبس الرسالة بندًا من البوليصة بلغة رسمية، ولا تتطرق إلى كل تفاصيل ما حدث معكم.
إذا كانت شركة التأمين رفضت مطالبتكم، فهذه الرسالة تعبر عن موقفها في الأساس. ويمكن فحص السبب الوارد فيها مقابل نص البوليصة والوقائع والأدلة. وإذا كشف الفحص عن فجوة، يمكن مطالبة الشركة بإعادة النظر، والنتيجة تتعلق بالبوليصة وبالوقائع.
قد تستمر المواعيد القانونية في السريان بعد الرفض. لذلك فالرسالة سبب لفحص المطالبة، لا للانتظار.
ما الذي ينبغي أن تذكره رسالة الرفض
ينبغي أن تذكر رسالة الرفض سبب الرفض والبند في البوليصة الذي تستند إليه. والرسالة التي تشير إلى «شروط البوليصة» دون تحديد البند، أو التي تذكر سببًا لا يتطابق مع الوقائع، هي أول ما يستحق الفحص.
إذا كان السبب غير واضح، يمكنكم أن تطلبوا من شركة التأمين كتابيًا تحديد البند والوقائع التي تعتمد عليها. فالجواب قد يكشف أين يقع الخلاف بالضبط.
احتفظوا بالرسالة، وبالبريد الإلكتروني أو المغلف الذي وصلت فيه، وبكل رسالة سابقة من شركة التأمين. التواريخ مهمة لبناء التسلسل الزمني للملف.
وإذا وصلكم الرفض شفهيًا فقط، في مكالمة مع موظف أو مع وكيل التأمين، فاطلبوه مكتوبًا. فالموقف المكتوب هو ما يمكن فحصه والرد عليه.
أسباب شائعة لرفض مطالبات الممتلكات
تنقسم الأسباب التي تذكرها شركات التأمين عادةً إلى بضع مجموعات. وكل مجموعة تثير أسئلة مختلفة، وتحتاج إلى مستندات مختلفة للرد عليها.
نفحص الاستثناء مقابل نص البوليصة، وادعاء التأخير أو نقص المستندات مقابل التواريخ، وادعاء عدم الإفصاح مقابل طلب التأمين الأصلي. ومن الأسباب التي تتكرر:
- استثناء في البوليصة تقول شركة التأمين إنه ينطبق على الحالة
- شرط تقول الشركة إنه لم يتحقق، مثل متطلبات الحماية أو أنظمة الأمان
- قيود على من يحق له قيادة السيارة، كالعمر أو أقدمية رخصة القيادة
- ادعاء بعدم الإفصاح عن معلومات عند شراء البوليصة
- خلاف حول كيفية وقوع الحدث أو سبب الضرر
- تأخر في الإبلاغ عن الحدث، أو مستندات تقول الشركة إنها ناقصة
كيف نفحص ملف المطالبة المرفوضة
نقرأ رسالة الرفض مقابل نص البوليصة الساري يوم الحادث، بما في ذلك توسيعات التغطية التي اشتريتموها فعلًا. ونفحص كيف يظهر الاستثناء في البوليصة وطريقة عرضه فيها، وهل تدعم الوقائع السبب المذكور.
ونفحص أيضًا ما الذي تسلمته شركة التأمين ومتى. فإذا استند الرفض إلى مستندات ناقصة، قد يكفي إرسالها مع رسالة مرفقة واضحة للرد على هذه النقطة. وفي ادعاء عدم الإفصاح، نعود إلى طلب التأمين الأصلي وإلى الأسئلة التي وجهتها إليكم الشركة عند شراء البوليصة، ونقارنها بالمعلومات التي تقول إنها لم تصلها.
وإذا كان الخلاف على الضرر نفسه، نقارن تقرير مخمن شركة التأمين بعروض أسعار التصليح، وندرس عند الحاجة تقريرًا مضادًا من مخمن مستقل يعمل من طرف المؤمن له.
بعد ذلك نعود إليكم بجواب واضح: ما الذي يدعم موقفكم، وما الذي يضعفه، وما الخطوة التالية المقترحة.
رفض جزئي ودفعة ناقصة
أحيانًا لا ترفض شركة التأمين المطالبة كلها، بل تدفع جزءًا منها وتترك الباقي. وقد تظهر اقتطاعات الاستهلاك أو قطع الغيار أو نطاق التصليح في سطر واحد، دون أي تفصيل.
ينطبق هنا الفحص ذاته: مقارنة الدفعة بالتخمين وبالبوليصة بندًا بندًا، ومطالبة شركة التأمين بتوضيح كل اقتطاع كتابيًا. اقرؤوا المزيد في دليل تعويض التأمين والدفعة الجزئية.
الخطوات التالية بعد الرفض
بعد رفض مطالبة التأمين، افحصوا كتاب المخالصة والإبراء قبل التوقيع عليه، لأن التوقيع يغلق المطالبة عادةً. وابنوا تسلسلًا زمنيًا للحدث وللمطالبة ولكل جواب تلقيتموه، واطلبوا الأجوبة كتابيًا من الآن فصاعدًا.
مدة التقادم لمطالبة التأمين هي عادةً ثلاث سنوات من وقوع الحدث المؤمن عليه، لا من تاريخ الرفض، وهناك حالات مختلفة. لذلك من المستحسن فحص التاريخ مبكرًا.
وبحسب الحالة، قد تكون الخطوة التالية ردًا كتابيًا مسببًا إلى شركة التأمين، أو شكوى إلى سلطة سوق المال والتأمين والادخار، أو دعوى ضد شركة التأمين في المحكمة. والشكوى إلى السلطة لا تلغي الطرق الأخرى، فهي خطوة منفصلة يمكن السير فيها بالتوازي.
إذا كنتم بعيدين عن المكتب أو في الخارج
يمكن متابعة الملف كله عن بعد: ترسلون المستندات عبر واتساب أو البريد الإلكتروني، ونتحدث بالهاتف أو بمكالمة فيديو. يجري العمل بالعبرية والإنجليزية.
إذا لم تكونوا متأكدين إن كانت الرسالة رفضًا أو طلبًا لمعلومات إضافية أو دفعة جزئية، فأرسلوها على أي حال. وتجدون أجوبة أخرى في صفحة الأسئلة الشائعة وفي الدليل الرئيسي لمحامي التأمين.
أرسلوا رسالة الرفض والبوليصة ومراسلاتكم مع شركة التأمين عبر واتساب إلى 055-989-3839. نقرأ المستندات ونعود إليكم بما فحصناه وبالخطوة التالية.
أسئلة يطرحها الناس
هل رسالة الرفض نهائية؟
+
ليس بالضرورة. هي موقف شركة التأمين، والمواعيد قد تستمر في السريان. ويمكن فحص السبب الوارد فيها مقابل البوليصة والأدلة، والخطوة التالية تتعلق بنتيجة هذا الفحص.
هل يمكن تقديم شكوى ضد شركة تأمين في إسرائيل؟
+
نعم. تشرف سلطة سوق المال والتأمين والادخار على شركات التأمين وتستقبل شكاوى الجمهور. ويمكن تقديم الشكوى بالتوازي مع فحص المطالبة.
ما المهلة المتاحة بعد رفض المطالبة؟
+
مدة التقادم هي عادةً ثلاث سنوات من وقوع الحدث المؤمن عليه، لا من تاريخ الرفض، وبعض الحالات مختلفة. افحصوا التاريخ في أبكر وقت ممكن.
الرسالة مكتوبة بالعبرية. هل نترجمها قبل إرسالها؟
+
لا حاجة إلى ذلك. أرسلوها كما هي، فنحن نقرؤها ونشرح لكم بالعبرية أو بالإنجليزية ما تقوله وما يمكن عمله.
هل لديكم مستند من شركة التأمين؟
رسالة رفض، أو إشعار دفع، أو تقرير مخمن. أرسلوه عبر واتساب، وسنعود إليكم بالخطوة التالية.
إرسال المواد لا ينشئ علاقة محامٍ وموكل.