Заниженная страховая выплата: как её проверить

Как выглядит заниженная страховая выплата

Заниженная страховая выплата обычно приходит в виде уведомления о выплате или перевода на счёт, с коротким объяснением или вовсе без него. Сумма оказывается меньше заключения оценщика (шамай), меньше смет на ремонт или меньше того, что, казалось бы, покрывает полис.

Частичная выплата сама по себе не обязательно ошибочна. Но у каждого вычета должна быть причина, которую можно найти в полисе или в заключении оценщика. Если такой причины нет, выплату можно проверить.

Вопросы здесь практические. Какие позиции уменьшены? На сколько? На каком основании? Когда на них есть ответы, становится понятно, о чём спор: о полисе, об оценке или о расчёте.

Откуда обычно берётся разница

Если страховая недоплатила, вычеты, как правило, относятся к нескольким группам. Каждую из них проверяют по своему документу.

Разница сама по себе не означает ошибку. Но чтобы понять, обоснован ли вычет, нужно знать, откуда он взялся.

В делах об автомобиле разница может появиться в запчастях и стоимости работ. В делах о квартире и бизнесе она может касаться имущества, товарных запасов и объёма ремонта. В любом случае сравнивают заключение оценщика и сметы на ремонт. Вот какие вычеты встречаются:

• Износ, вычтенный из стоимости запчастей, имущества или материалов
• Прейскуранты страховой вместо реальной стоимости ремонта
• Собственное участие (франшиза), указанное в листе с данными полиса
• Недострахование: страховая сумма ниже реальной стоимости, из-за чего выплату могут уменьшить пропорционально
• Позиции, которые, по словам страховой, не входят в покрытие или не доказаны
• Объём ремонта меньше, чем требуют повреждения

Как проверяют выплату построчно

Мы сравниваем выплату с заключением оценщика, сметами на ремонт и полисом по каждой позиции. Цель в том, чтобы точно увидеть, какие позиции уменьшены, на сколько и на каком заявленном основании.

Отдельно мы смотрим, все ли позиции из смет и заключения оценщика вошли в расчёт. Иногда часть повреждений просто не попадает в выплату, и это видно только при построчном сравнении.

Заключение оценщика страховой компании представляет собой профессиональное мнение, а не решение суда. Если проблема в самом заключении, можно рассмотреть встречное заключение независимого оценщика, которого назначает страхователь. Тогда спор идёт между двумя профессиональными мнениями, и каждое проверяется по документам.

Если вычет не объяснён, страховую можно письменно попросить его объяснить. Ответ может сузить спор.

Недострахование и восстановительная стоимость

Если страховая сумма в полисе ниже реальной стоимости имущества, выплату могут уменьшить пропорционально. Так бывает со страховкой строения или имущества в квартире, которую годами не обновляли.

Рассчитывается ли выплата по восстановительной стоимости или по стоимости за вычетом износа, зависит от формулировок полиса и его условий. Начинать стоит с листа с данными полиса и купленных расширений покрытия. Подробнее в статьях о страховке квартиры и о страховке бизнеса.

Недострахование не всегда видно в уведомлении о выплате. Оно может выглядеть как одно уменьшение без объяснений, поэтому стоит попросить страховую показать расчёт.

Если полис давно не обновлялся, стоит проверить страховую сумму в листе с данными полиса: она могла отстать от реальной стоимости имущества.

Прежде чем согласиться на низкое предложение

Вместе с выплатой может прийти расписка об окончательном расчёте. Подпись под ней, как правило, закрывает требование, в том числе ту часть, с которой вы не согласны. Текст расписки стоит проверить до подписания, а не после.

Бесспорную часть выплаты страховая, как правило, должна перечислить в течение 30 дней. Если спор касается только части требования, бесспорная часть, как правило, всё равно должна быть выплачена в этот срок.

Срок исковой давности по страховому требованию, как правило, составляет три года со дня страхового случая. В некоторых ситуациях срок считается иначе, поэтому дату стоит проверить заранее.

Прежде чем соглашаться, полезно составить короткий письменный список спорных позиций и сумм по ним. Этот список станет и отправной точкой для письменного ответа страховой.

Как мы работаем и что отправить

Мы сравниваем документы и возвращаемся с ответом: что проверено и какой следующий шаг. Если какую-то часть требования страховая отклонила полностью, прочитайте также статью об отказе в страховой выплате и основную статью о страховых случаях с имуществом.

Документы можно отправить дистанционно, в WhatsApp или по e-mail. Работа ведётся на иврите и на английском.

Если вы не уверены, полная это выплата или частичная, всё равно отправьте уведомление: по документам это обычно видно.

Отправьте в WhatsApp на номер 055-989-3839 (из-за границы +972-55-989-3839) уведомление о выплате, заключение оценщика, сметы на ремонт и полис.

Часто спрашивают

Читайте также

• Страховой адвокат
• Независимый оценщик (шамай)
• Отказ в страховой выплате
• Страховка квартиры
• Контакты